[절세 필수 금융상품 3종 비교] ISA, 연금저축, IRP

“연말정산 때 절세하려면 ISA, 연금저축, IRP를 해야 한다는데 도대체 뭐부터 가입해야 할까요?” 많은 분들이 이 질문 앞에서 멈춥니다. 이 세 가지 상품은 모두 절세가 목적이지만, 세금 혜택 방식, 돈을 쓰는 시점, 가입 대상, 운용 자유도가 완전히 다릅니다

 

 

 

 

1️⃣ ISA (개인종합자산관리계좌) – 지금 투자하면서 세금 줄이는 통장

ISA는 “투자용 만능 절세 통장”이라고 이해하시면 가장 쉽습니다.

 

🔹 ISA의 핵심 특징

- 예·적금, ETF, 펀드, 리츠 등을 한 계좌에서 통합 운용

- 발생한 수익 중 일정 금액까지 비과세

- 초과 수익은 9.9% 분리과세 적용

 

🔹 세제 혜택 요약

- 비과세 한도

- 일반형: 200만 원

- 서민·농어민형: 400만 원

- 비과세 초과분도 금융소득종합과세 제외

“투자는 하고 싶은데 세금이 부담되는 분”에게 매우 유리합니다.

 

🔹 이런 분께 추천

- 사회초년생, 투자 입문자

- 단기·중기 투자 계획이 있는 분

- 연금까지 묶이기 싫은 분

 

2️⃣ 연금저축 – 노후 준비 + 세액공제의 핵심

연금저축은 노후 대비를 전제로 한 강력한 절세 상품입니다.

 

🔹 연금저축의 핵심 특징

- 연금저축펀드 / 연금저축보험 형태

- 납입 즉시 세액공제 혜택 제공

- 만 55세 이후 연금으로 수령 가능

 

🔹 세제 혜택 요약

- 연간 납입 한도: 400만 원

- 세액공제율

* 총 급여 5,500만 원 이하: 16.5%

* 초과시: 13.2%

* 연간 최대 66만 원 환급 효과

“지금 내는 세금을 줄여준다”는 점이 가장 큰 장점입니다.

 

🔹 유의할 점

- 중도 해지 시 기타 소득세 16.5% 부과

- 장기 유지가 핵심

 

🔹 이런 분께 추천

- 연말정산 환급을 확실히 받고 싶은 직장인

- 노후 준비를 시작하려는 분

 

3️⃣ IRP (개인형퇴직연금) – 절세 효과가 가장 강력한 계좌

IRP는 절세 측면에서 가장 강력하지만 가장 묶이는 상품입니다.

 

🔹 IRP의 핵심 특징

- 퇴직금 + 개인 납입 가능

- 연금저축과 세액공제 한도를 공유

- 만 55세 이후 연금 수령 가능

 

🔹 세제 혜택 요약

- 연금저축 + IRP 합산 700만 원까지 세액공제

- 연금저축만 했을 때보다 공제 폭 확대

- 고소득자일수록 절세 효과가 더 커집니다.

 

🔹 유의할 점

- 중도 인출 매우 제한적

- 계좌 운용 시 위험자산 투자 한도 존재

 

🔹 이런 분께 추천

- 연봉이 높아 세금 부담이 큰 분

- 퇴직금 관리 목적

- 장기 노후 자금이 확실한 분

 

📊 한눈에 보는 ISA · 연금저축 · IRP 비교 구분

구분                                         ISA                                                      연금저축                                 IRP

절세 방식	비과세·분리과세	세액공제	세액공제
사용 시점	자유	55세 이후	55세 이후
중도 인출	자유로움	불리	매우 제한
투자 자유도	높음	중간	제한 있음
추천 목적	투자 절세	노후 + 환급	최대 절세

 

✔️ 어떤 순서로 가입하면 좋을까?

실무적으로 가장 많이 추천되는 순서는 다음과 같습니다.

1️⃣ 연금저축 – 기본 세액공제 확보

2️⃣ IRP – 공제 한도 확장

3️⃣ ISA – 여유 자금 투자 절세

모든 상품을 한 번에 하기보다 소득 수준 + 자금 계획에 맞게 단계적으로 접근하는 것이 중요합니다.

 

ISA는 “지금 투자하며 세금 줄이기”

연금저축은 “연말정산 환급 + 노후 대비”

IRP는 “절세 효과 극대화용 계좌”

절세는 상품을 많이 아는 사람보다, 자신의 상황에 맞게 쓰는 사람이 이깁니다.

이 글이 ISA, 연금저축, IRP를 이해하고 나에게 맞는 절세 전략을 세우는 데 도움이 되기를 바랍니다.